待你白發及腰，該當如何養老？
時間：2013-10-21 作者：【東方基金】 來源：【上海證券報】
近日，“待你長發及腰”盛行江湖，一時間，各種別出心裁的造句妙語連珠、熱鬧非凡，其中一句“待你白發及腰，該當如何養老？”令人深思。
在時光的長河中，任何人都逃不過歲月的刀刻，及腰青絲終會發白如雪，傾心少年亦會變成跚跚老者。除卻容顏的變更，我們失去的還將有旺盛的精力，勞作的能力。如何養老？已成為我們每個人均需解答的問題。
東方基金認為，養老規劃應“三思”而行。何謂“三思”？即首先要通盤考慮；再者要量力而行；第三要根據自身風險承受能力變化，定期調整風險資產配置。
首先，通盤考慮就是將養老規劃納入家庭整體理財規劃中。在不同年齡段，人們面臨著不同的生活需求——年輕人面臨著成家置業等頭等大事，中年人面臨著子女教育、生活改善等需求，而即將退休的人士則直面即將到來的養老生活。因此，在不同年齡段應根據需求不同，動態調整投入養老規劃中的資金比例。比如，25-35歲的年輕人，可將每月凈收入（月收入扣除日常支出）的10%-15%進行養老投資，36-50歲的中年人可按凈收入的30%-50%進行投資，而那些50歲以上、且已沒有置業及子女教育等壓力的人士，則可將凈收入的80%-100%進行養老投資。
再者，量力而行就是要根據自身財力進行長遠規劃。在重視理財的當下，很多人談養老必“色變”，動輒養老金需幾百萬甚至上千萬，按照5%或10%的年化收益率計算，每年也需要投入數萬元。對于財力不足或面臨成家置業的年輕人來說，不僅望而生畏且并不現實。東方基金認為，養老規劃應貴在堅持，注重長期。假設針對一位25歲剛踏上工作崗位的年輕人，當年凈收入為3萬元，如果在上述三個人生階段分別按10%、30%、80%的比例進行投入，假設平均每年凈收入增長5%的話，到60歲退休時，本金投入也多達145萬；如果平均增長8%，退休時已投入本金更高達近320萬。
第三，要根據自身風險承受能力變化，定期調整風險資產配置。在不同的人生階段，人們面臨的生活壓力不同，自身的風險承受能力也有所不同。剛踏上工作崗位的年輕人，愛冒險且事業正處于起步期，一般風險承受能力較強；人到中年，事業雖進入上升期，而家庭生活問題也接踵而至，風險承受能力有所下降；即將退休步入養老生活的人士，已積攢的養老金更不容有失，因此風險承受能力最低。因此，就不同年齡段的風險資產配置比例，我們不妨按“（100-年齡）×100%”的公式計算，即：假設針對某30歲投資者，在養老規劃中，高風險資產配置比例為70%，固定收益資產比例為30%。
針對如何選擇理財產品？東方基金認為，長期國債、銀行儲蓄、銀行理財、信托、基金、股票等都是理想的投資工具，投資者可按照分散風險原則進行資產配置。對于中小投資者，尤其是每月拿出部分資金進行投入的投資者，長期的基金定投可通過時間效應，復利增值，聚沙成塔，實現養老規劃目標。
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