未婚女性理財案例分析：從強制儲蓄開始

陳理行 玖富理財規劃師

姓名：李小姐

年齡：23歲

性別：女

職業：秘書

籍貫：北京

健康狀況：良好

稅后月收入3000元

現金流：分析

收入 單位(元) 支出單位(元)

工資收入3000 日常花銷1000

房租 0

飲食 0

總收入3000 總支出 1000

初步診斷：

根據李小姐目前的情況，可以判斷李小姐正處于生涯規劃中的探索期，在這個時期，家庭形態主要是以父母家庭為生活中心。由于李小姐是北京本地人，父母為其提供了包括房租及日常飲食在內的大部分開支，那么李小姐的個人消費則集中在日常花銷上，相對于外來打工者可節余更多的資金。

與此同時，由于李小姐剛剛畢業從事工作，職業技能有待提高，所以，在這個階段，理財活動應重點放在兩個方面，一是將節余資金做基金定期定投為日后支出的增加打下基礎；二是參加各種專業或者職業培訓以提升專業技能，從而逐步提高收入。

另外，李小姐應從年輕開始嘗試投資保險產品，主要以壽險和意外險為主，一方面為養老做好充分的準備，另一方面防備意外事故給家庭帶來的超額負擔。

現金盈余＝總收入－總支出＝3000－1000＝2000(元)

則李小姐每月可自由支配用以理財規劃的金額為2000元人民幣。

理財方案：

1. 基金定期定投。23歲的李小姐目前支出相對較少，可以通過基金定投的方式增加個人儲蓄，建議李小姐每月固定拿出盈余收入的60%(1200元)投資基金。鑒于李小姐年齡較小，且家住北京，風險承受能力相對較強，建議在投資品種的選擇上可以適當偏激，選擇指數型基金或者股票型基金進行投資，充分分享中國經濟增長給投資者帶來的收益。

2 .個人教育儲備。考慮到李小姐工作年限較短，經驗有限，為了取得未來的良好發展前景，需不斷提高自身專業技能，建議李小姐每月拿出工資盈余收入的20％(400元)存入活期存款，用于隨時支付必要的培訓費用及購買專業書籍，從而為未來的升職加薪打下基礎。

3. 保險投資。對于壽險產品，年齡越小，投保費用越低，考慮到李小姐目前擁有穩定收入，建議每月拿出盈余收入的15％(300元)投資壽險產品，提早為養老做好準備。另外，建議李小姐可根據需要投保意外險產品，大概占盈余收入的5％(100元)，以抵御意外事故給家庭帶來的傷害。

安菲菲 玖富理財規劃師

姓名：張小姐

年齡：28歲

性別：女

職業：行政

籍貫：河北

健康狀況：良好

稅后月收入8000元

現金流：分析

收入 單位(元) 支出單位(元)

工資收入8000 日常花銷2000

房貸 1800

飲食 500

總收入8000 總支出 4300

初步診斷：

根據張小姐目前的情況，可以判斷張小姐正處于生涯規劃中的建立期，在這個時期，家庭形態以擇偶結婚為主，需要考慮結婚花費及購房首付款問題。鑒于張小姐已解決房貸首付問題同時已到適婚年齡，那么，張小姐需要進一步考慮的問題則是婚后小孩的教育費用。

另外，也建議張小姐投保意外險加強自我保障，因為收入相對較高，對于已經或者尚未投保的人壽保險產品，建議適度加大投入，更好地保障晚年生活。

現金盈余＝總收入－總支出＝8000－4300＝3700(元)

則李小姐每月可自由支配用以理財規劃的金額為3700元人民幣。

理財方案：

1.基金定期定投。28歲的張小姐收入水平相對較高，并且已繳付住房首付款，所以在住房問題上相對壓力較小，考慮到張小姐已到適婚年齡，所以目前應提高儲蓄準備結婚費用及儲備日后孩子的教育費用，建議張小姐每月固定拿出盈余收入的50%(1850元)投資基金。鑒于張小姐收入較高并完成初步置業計劃，風險承受能力較強，建議在投資品種的選擇上可以穩健偏激，選擇指數型基金或者股票型基金進行投資，以最大限度提高投資收益。

2.保險投資。鑒于張小姐目前收入穩定，建議每月拿出盈余收入的15％(555元)投資壽險產品，提早為養老做好準備。另外，考慮到意外事故可能給家庭帶來的重創，建議陳小姐投保意外險產品，大概占盈余收入的10％(370元)，從而保障自己及家庭的安全。

3. 進修投資。考慮到張小姐收入水平較高，有能力支付部分資金進行職業進修，建議每月拿出盈余收入的25％(925元)存入活期存款，用于支付各種培訓費用，加強自我培養，為增加收入提供可靠的基礎。

4.其他理財建議。在張小姐的支出中，日常花銷占到總花銷的47％，相對偏高，建議張小姐適當縮減本部分開支，把節余下來的資金進行投資。

另外，對于可能獲得的獎金收入及其他一次性收入，建議一次性投資股票型基金，獲得投資收益，在牛市背景下不建議提前還清房屋貸款。