月收入1.8萬元這樣理財保全家生活無憂

   資產狀況

    許先生今年34歲，在一家上市公司任中層職務，每月稅后收入1萬元。其妻高女士為銀行職員，32歲，每月稅后收入在5000元左右。高女士的母親67歲，身體健康，需提供經濟資助。他們的孩子今年1歲。許先生一家原先居住的房屋現值50萬元，目前出租，每月可獲租金收入3000元。現在他們居住在2002年貸款購置的第二套房中，市值70萬元，目前貸款余額尚余15萬元，希望能在3年內還完所有貸款。除了兩處房產外，他們還有10萬元的國債。他們還購買了10萬元的信托產品，每年的收益也在5000元左右。另有各類銀行約15萬元(不考慮利息收入)企業(yè)債、基金，10萬元的股票。他們的支出情況如下：每月按揭還款額約為4000元，全家每個月的日常支出約為6000元左右，擁有私家車一輛，一年支付的養(yǎng)車費用為14000元(含保險)。

    理財需求

    聽過一次理財講座后，許先生覺得有必要對財產進行一番規(guī)劃。許先生主要考慮了以下幾個方面的問題：

    許先生夫婦除參加基本社會保險外沒有購買任何商業(yè)保險，在有了小孩之后，許先生認為應該加大保險方面的支出，但不知道如何選擇。

    從現在起為小孩建立一個教育基金，使子女的教育更有保障，預計從幼兒園起到大學畢業(yè)，每年需要費用2萬元。

    每年要旅游一次，預計消費在10000元左右。

    國債、信托產品都將到期，希望能夠將這部分資金重新規(guī)劃，能夠承受一定風險。

    理財師建議

    1、許先生家庭的主要經濟來源是夫妻雙方的工資收入，他們所承擔的風險要比孩子高得多。特別是許先生作為家庭的重要經濟支柱，夫妻任何一方因意外傷害或重大疾病都會直接影響家庭收入來源。目前夫妻倆未購買過任何保險，該家庭生活存在很大的風險。因此建議許先生和愛人各購買一份以重大疾病和定期壽險為主險，并以意外險、住院醫(yī)療和住院補貼為附加險的保險。

    育有一子的許先生家庭正處于人生事業(yè)與家庭責任并重的階段。因此，足額的人身保障是必不可少的，夫婦倆保障方面還是以壽險、重大疾病險為主，同時應該補充醫(yī)療和意外險。寶寶醫(yī)療方面可到戶籍所在地醫(yī)院申請少兒醫(yī)療基金，再補充醫(yī)療外加意外險。具體來看，夫婦倆可選擇繳費靈活的萬能終身變額壽險作為主險。萬能終身變額壽險不僅能根據不同年齡階段對保障的不同需求而隨時變更保額，同時賬戶余額亦可在退休之后作為補充養(yǎng)老金。

    作為孩子的“教育成長基金”，建議可選擇目前市場上反映不錯的投連險，其相對的高回報，兼顧有保障的特點，備受想為子女儲蓄一筆成長基金的客戶的青睞。

    許先生家庭一年保費支出控制在家庭收入的10%左右，即2.2萬元以內都是可以的，泰康人壽、太平洋都有這樣的險種。投連險追加部分可以根據家庭收入自行調節(jié)。同時提醒許先生家庭每年辦理好車險和家庭財產險，不要因一時的疏忽而使家庭財產遭受意外損失時得不到及時的補償。

    3、每年的旅游基金我們建議從每年的獎金中提取，當然也可以考慮從每月的節(jié)余中列支，每月預存1000元，并且這部分投資考慮到投資期限不長，我們建議采用以活期存款的普遍方式進行存儲。而扣除孩子教育金準備、旅游金準備后，許先生家庭實際每月節(jié)余4166元。

    4、國債有10萬元即將到期，現在雖然取消了利息所得稅，但利息偏低(2.52%)，10萬元存1年期限，1年后只能得到2520元，時間跨度長、收益低。許先生可以考慮投資本金100%安全，收益穩(wěn)定的黃金類投資產品，如深發(fā)展近期推出的“金抵利”，5.6萬元本金存一年，立即可通過變現10克足金金條的形式提前得到1年的利息，按照昨天180元/克的金價計算，10克金條可立即變現1800元，比同期定存收益高了388.8元，而且提前1年得到了利息，還可享受金價上漲帶來的增值部分收益，可謂一舉多得！在現在市場波動大，前景撲朔迷離的情況下，我們建議將20萬元投資于“金抵利”本金100%保證，收益穩(wěn)定的理財產品。

    許先生家庭保險建議圖示如下

    家庭成員 壽險 醫(yī)療保障 其他

    許先生 萬能險保額60萬元 還本重大疾病保額30萬元 附加醫(yī)療險 意外險50萬元

    愛人 萬能險保額50萬元 還本重大疾病保額30萬元 附加醫(yī)療險 意外險30萬元

    孩子 投連險或長期投資各類基金 少兒醫(yī)療互助基金 附加意外醫(yī)療險意外險2萬元

    2、考慮到孩子教育金的安全性、長期性，而孩子基本的教育費用作為一項長期性投入，那么對于本金以及收益的穩(wěn)定習慣要求也就較高，所以我們建議許先生為孩子儲蓄的教育金以本金安全性高、收益穩(wěn)定的債券類票據投資、基金為主。

    從幼兒園到大學畢業(yè)，粗略估計用于教育上的花消在32.7萬元以上，而許先生家提高對于孩子教育的重視，也希望每年能夠儲蓄2萬元，那么分攤到每月許先生家需要儲蓄1667元，我們從家庭收入表中看到，許先生家庭完全可以做到，如果許先生從現在開始每月儲蓄1667元的話，我們按照4%的保守收益計算，這部分資產可以累計達到70.38萬元這部分資產完全可以滿足以上表中的日常教育費支出，同時還有能力滿足孩子今后留學等支出。而每月的1667元的投資，我們建議許先生按照基金定投的方式投資于債券型基金，這部分基金的收益大致在4%-8%左右，而且安全性相對較高，收益也較穩(wěn)定。

    教育費用預算表

    教育年級 人均費用 小計

    幼兒園 15000元/年 3年計4.5萬元

    小學 12000元/年 6年共計7.2萬元

    中學 15000元/年 6年共計9萬元

    大學 30000元/年 4年共計12萬元

    資產負債表(單位：萬元)

    資產 負債

    國債10 房屋貸款余額 15

    理財產品10 其它 0

    企業(yè)債、基金15

    股票10

    房地產(租)50

    房地產(住)70

    汽車及家電10

    資產總計175 負債總計 15

    凈資產160

    家庭月度稅后收支表(單位：元)

    收入 支出

    本人收人10000 房屋支出4000

    其他家人收入5000父母贍養(yǎng)費、衣食費6000

    租金3000 交通費 1167

    合計18000 合計11167

    凈收入：6833