工資年收入12萬 高積蓄五口之家的理財經

理財案例：

邵女士，32歲，五口之家，小孩8歲。住在杭州郊區，有兩套房子，都用來出租，租金年收入12萬元，另外工資年收入12萬，月開銷5000元。目前，邵女士買了44萬元基金，10萬元銀行理財產品，2萬元的貨幣，2萬元的備用金，還有每月基金定投900元。詢問理財配置是否合理，需不需要改進？

案例分析：

1.邵女士整個家庭年收入12萬＋12萬＝24萬元，生活支出5000×12＝6萬元，支出占收入比重25%，屬于高收入、高積蓄家庭。邵女士有兩套房產，每年收入遠超出支出，購買的基金和理財產品也可帶來收益，資產規模大沒有負債，邵女士能在這個年齡就擁有這樣良好的資產狀況非常難得。

2.家庭擁有基金產品44萬元，銀行理財產品10萬元，貨幣2萬元，備用金2萬元，比例是風險產品44萬、保本產品14萬＝3.1：1，另外還有每月基金定投900元，投資組合基本符合事業上升期家庭的偏好，理財產品選擇多樣，備用金準備適當。

理財提示：

通過財務和理財狀況分析可以看到，邵女士夫婦收入高結余多，資產規模大沒有負債，投資手段多樣且配置積極，理財觀念較強。需要注意的問題就是子女教育和保險問題，以及資產的抗風險能力。

1.可逐步增加保本理財產品，達到風險資產和保本資產1：1的比例。邵女士是五口之家，小孩8歲，需要供養人口較多，資產配置應穩健為主，增強抗風險能力?？梢赃x擇銀行期權類理財產品，保障本金的同時可抵制通貨膨脹風險。也可委托銀行集資申購新股，打新股產品風險較低，本金相對安全，平均年收益率可達到9%-15%。另外，供養老人和小孩需大量現金，還應注意資產的流動性。銀行理財產品一般以一年為期限，流動性較差，而開放式基金流動性高，具有專家理財、收益穩健的特點，適合長期投資。

2.增加基金定投積累子女教育基金。由于邵女士子女目前年齡尚小，可采用積極穩健的投資組合策略，股票型基金和配置型基金可達到80%的比例，債券型基金占20%。邵女士可將目前每月900元的定投作為子女教育基金，或者另外單獨每月定投1000元并約定分紅再投資，給子女準備將來的教育基金。假設年收益率12%，按照現在的教育市場狀況推算，10年后這筆投資將超過20萬元，邵女士子女的大學教育費用應該足夠了。

3.邵女士的理財方案唯一不足的就是沒有購買適當的保險。天有不測風云，邵女士夫婦是家庭的支柱，上有老人需要照顧，下有小孩需要撫養，加上經濟條件允許，及早購買保險保障尤其重要。邵女士尚年輕，此時購買保險可供選擇的產品較多，也很實際。建議選擇側重保障型的重疾險，或者集保障、投資于一體的投連險/萬能險，保額在60萬左右(相當于5年的工資收入總和)，保費建議分期支付，好將盡可能多的節余資金用于投資。

4.鑒于邵女士家庭節余較高，而未來中國的物價總水平必然不斷走高這一趨勢，建議現在買點"硬通貨"黃金，額度在家庭年度總收入的10%左右，以盡可能分散風險。